9月13日，“21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道”記者從接近監(jiān)管部門(mén)的一些人那里了解到，P2P領(lǐng)域的具體監(jiān)管措施正處于草案修訂，評(píng)論和簽署過(guò)程之中。除了負(fù)責(zé)任的銀監(jiān)會(huì)外，《網(wǎng)貸辦法》還可以獲得不少于三部委的參與，包括公安部，工業(yè)和信息部以及中國(guó)人民銀行。

這個(gè)消息引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，今年，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)認(rèn)真組織了一場(chǎng)大型國(guó)際象棋比賽，為實(shí)施監(jiān)管規(guī)則甚至后來(lái)的橋梁實(shí)施鋪平了道路。下面，讓我們分析逐一浮出水面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，看看在線(xiàn)借貸行業(yè)將面臨哪些挑戰(zhàn)和新機(jī)遇。

　　公安部

讓我們來(lái)談?wù)勛罱て鹪诰€(xiàn)借貸行業(yè)挫敗感的公共安全體系。自8月以來(lái)，公安經(jīng)濟(jì)調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)的核查業(yè)務(wù)已在深圳地區(qū)啟動(dòng)。許多本地平臺(tái)員工如國(guó)祥資本和榮進(jìn)研究所被帶走協(xié)助調(diào)查。據(jù)悉，深圳調(diào)查或可能調(diào)查的平臺(tái)數(shù)量將超過(guò)30個(gè)。除深圳外，北京，上海，杭州等地也出現(xiàn)類(lèi)似行為，當(dāng)?shù)毓舱{(diào)查重點(diǎn)關(guān)注建立資金池，假標(biāo)簽，自我膨脹等違法行為。

毫無(wú)疑問(wèn)，這場(chǎng)驗(yàn)證風(fēng)暴給業(yè)界帶來(lái)了極大的沖擊。日常調(diào)查報(bào)告使網(wǎng)民難以適應(yīng)。各方也探討了它們背后的根源。

Yinke.com總裁林恩民分析說(shuō)，這次大規(guī)模驗(yàn)證有兩個(gè)主要原因。首先，為了維持行業(yè)的秩序，它已經(jīng)打擊了一些非法和非法的平臺(tái)。另一方面，有大量的P2P平臺(tái)，但有很多不同的事件。平臺(tái)運(yùn)行和壞賬等負(fù)面事件是不間斷的，有必要進(jìn)行調(diào)查和規(guī)范。

事實(shí)上，筆者認(rèn)為，在P2P監(jiān)管規(guī)則前夕，公安系統(tǒng)掀起了一場(chǎng)驗(yàn)證風(fēng)暴，從一方面表明了公安部在未來(lái)監(jiān)管過(guò)程中的作用。與此前調(diào)查報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)敞口不同，深圳市經(jīng)濟(jì)調(diào)查局具有鮮明的特點(diǎn)，即積極參與和積極攻擊。調(diào)查的力度得到加強(qiáng)，可以提前殺死競(jìng)選活動(dòng)，減少投資者的損失，降低行業(yè)惡性事件發(fā)生的可能性。從促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的角度來(lái)看，未來(lái)公安部門(mén)對(duì)P2P平臺(tái)的訪(fǎng)問(wèn)，討論和調(diào)查也許會(huì)正常。只有能夠經(jīng)受住公安部門(mén)調(diào)查的平臺(tái)才有生存空間。

　　中國(guó)人民銀行

筆者認(rèn)為，網(wǎng)上貸款監(jiān)管不能繞過(guò)央行。這不僅是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，還因?yàn)橹袊?guó)的信用信息基礎(chǔ)薄弱，迫切需要改進(jìn)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出P2P平臺(tái)資金需要銀行托管。

首先，新的在線(xiàn)貸款行業(yè)已從中央銀行的信用報(bào)告系統(tǒng)中解放出來(lái)，并已成為“網(wǎng)絡(luò)之魚(yú)”。借款人缺乏信用信息放大了P2P平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。此前，個(gè)人P2P在線(xiàn)借貸公司向中央銀行申請(qǐng)納入信用報(bào)告系統(tǒng)，但缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未得到遵守。想象一下，如果中央銀行成為在線(xiàn)貸款監(jiān)管的主體，那么P2P訪(fǎng)問(wèn)權(quán)威信用系統(tǒng)將成為可能，P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力也將得到提升。

二，實(shí)施P2P平臺(tái)基金銀行托管和監(jiān)管層，保障投資者的財(cái)務(wù)安全，同行的底線(xiàn)。在這場(chǎng)驗(yàn)證風(fēng)暴中，基金池是警察罷工的第一點(diǎn)。近年來(lái)，已有300多個(gè)事故平臺(tái)。基本上，它們都是基金池模型。例如，使用資金來(lái)運(yùn)行道路，為平臺(tái)本身使用資金，以及逾期項(xiàng)目將導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)行。但當(dāng)銀行成為資金托管人時(shí)，這些現(xiàn)象就會(huì)發(fā)生變化。

林恩敏特別介紹說(shuō)，銀行可以通過(guò)基金托管的形式全面了解借款人的信息，借款行為，資金流量和總平臺(tái)資金，投資者的資金可以直接到達(dá)借款人的賬戶(hù)而無(wú)需通過(guò)平臺(tái)。幾乎消除了平臺(tái)自建資金池的可能性。

可以看出，婆婆將有助于平臺(tái)交易業(yè)務(wù)的正規(guī)化和運(yùn)營(yíng)信息的透明化，這也是投資者的有效保障。這可能成為P2P平臺(tái)安全的第一道防線(xiàn)。

工信部

最后，談到工業(yè)和信息化部的監(jiān)管作用，我們必須回到互聯(lián)網(wǎng)金融的“基本法”。《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確規(guī)定“任何設(shè)立網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的組織或個(gè)人，除按照規(guī)定執(zhí)行相關(guān)的金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)向主管電信執(zhí)行網(wǎng)站的登記程序。依法授權(quán)，否則不得進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融。 ”的

換句話(huà)說(shuō)，如果您想從事P2P在線(xiàn)借貸業(yè)務(wù)，您需要提交網(wǎng)站進(jìn)行注冊(cè)，否則您將無(wú)法從事P2P在線(xiàn)借貸業(yè)務(wù)。但是，據(jù)了解，只有極少數(shù)平臺(tái)被ICP注冊(cè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，超過(guò)1,500個(gè)平臺(tái)的ICP備案平臺(tái)不超過(guò)100個(gè)。

作者認(rèn)為，這源于之前關(guān)于P2P許可系統(tǒng)或文件系統(tǒng)的討論。現(xiàn)在，監(jiān)管層已經(jīng)確定了備案系統(tǒng)。只要平臺(tái)符合相關(guān)條件，就可以提交。它可以充分調(diào)動(dòng)平臺(tái)的自由發(fā)展，也可以促進(jìn)平臺(tái)利用現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新。

鑒于許多部委可能會(huì)參與網(wǎng)上借閱和簽約的方式，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為P2P仍然是一個(gè)新事物，因此實(shí)施過(guò)度監(jiān)管是不恰當(dāng)?shù)摹５牵恍I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，協(xié)同監(jiān)督可以防止“難以實(shí)施”的問(wèn)題。

“從目前公布的信息來(lái)看，監(jiān)管規(guī)則仍然符合《指導(dǎo)意見(jiàn)》。林恩民說(shuō)，多部門(mén)協(xié)同分工的形成源于P2P產(chǎn)業(yè)涉及的領(lǐng)域很多，這有利于監(jiān)管工作分工和職責(zé)分工的細(xì)化，可以大大促進(jìn)執(zhí)行監(jiān)督規(guī)則。

總之，在我看來(lái)，許多信號(hào)表明在線(xiàn)借貸行業(yè)正面臨新形勢(shì)，政策更加嚴(yán)格，但發(fā)展環(huán)境越來(lái)越好。在這種背景下，P2P平臺(tái)的分水嶺已經(jīng)出現(xiàn)。在大浪中，大魚(yú)吃小魚(yú)，中小型平臺(tái)合并收購(gòu)，不合規(guī)平臺(tái)將被市場(chǎng)淘汰。對(duì)于兼容且功能強(qiáng)大的大型平臺(tái)，這將是一個(gè)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

鏈接：http://www.cctime.com/htm/2015-9-17/20159171435457042.htm

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